什么是智慧金融？
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智慧金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等金融科技手段，
使金融行業(yè)在業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓和客戶服務(wù)等方面得到全面的智慧提升，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、風(fēng)控、獲客、服務(wù)的智慧化。
?智慧金融的特征
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金融主體之間的開放和合作，使得智慧金融表現(xiàn)出高效率、低風(fēng)險(xiǎn) 的特點(diǎn)。具體而言，智慧金融有透明性、便捷性、靈活性、即時(shí)性、高效性和安全性等特點(diǎn)。
海量數(shù)據(jù)感知分析
Web2．0時(shí)代，社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，催生了網(wǎng)絡(luò)空間出現(xiàn)海量數(shù)據(jù)。海量數(shù)據(jù)的感知和分析是智慧金融決策的基礎(chǔ)。一方面，利用任何可以隨時(shí)隨地感知、測量、捕獲和傳遞信息的設(shè)備、系統(tǒng)或流程，實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)感知；另一方面，分析海量數(shù)據(jù)，尋求其規(guī)律性，可以把握用戶的態(tài)度、需求、習(xí)慣行為和發(fā)展趨勢，從而能夠制定高效、有針對(duì)性的服務(wù)和營銷戰(zhàn)略。
智能化決策服務(wù)
在海量數(shù)據(jù)感知分析的基礎(chǔ)上，制訂精細(xì)、高效、可行的金融服務(wù)方案，包羅市場定位、用戶劃分、產(chǎn)品規(guī)劃、價(jià)格策略、廣告策劃、促銷手段、合作伙伴等各個(gè)決策方面，使金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)、以恰當(dāng)?shù)姆绞?，為客戶提供及時(shí)、多樣、便捷的服務(wù)，以增強(qiáng)競爭優(yōu)勢、搶占市場先機(jī)。
全方位互聯(lián)互通
互聯(lián)互通是指在客戶、金融主體、第3方服務(wù)機(jī)構(gòu)、環(huán)境等不同系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)之間建立全方位的有效連接，實(shí)現(xiàn)信息的暢通傳播和協(xié)調(diào)合作。全方位互聯(lián)互通有利于金融系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)間的信息共享，完善合作方式，增強(qiáng)協(xié)調(diào)和快速反應(yīng)能力，形成行之有效的應(yīng)對(duì)策略。
協(xié)作化社會(huì)分工
金融主體面對(duì)當(dāng)今用戶地域分散，需求個(gè)性化、多樣化的社會(huì)環(huán)境，如果要保證對(duì)所有用戶的高質(zhì)量服務(wù)，就必然要實(shí)現(xiàn)協(xié)作化社會(huì)分工。協(xié)作化社會(huì)分工采用資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)的方法，能夠降低生產(chǎn)成本，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，有利于產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量的提高。同時(shí)，協(xié)作化社會(huì)分工也能夠促進(jìn)各金融主體根據(jù)不同用戶的個(gè)性化需求，發(fā)展特色化專長，促進(jìn)競爭和創(chuàng)新，保證整個(gè)分工協(xié)作鏈條的利潤最大化。
智慧金融的信息技術(shù)基礎(chǔ)
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金融行業(yè)是信息技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新的生力軍。我國金融行業(yè)的信息化建設(shè)開始于20世紀(jì)80年代中期，目前已經(jīng)形成了比較完善的以計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用目標(biāo)的金融服務(wù)體系。
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計(jì)算機(jī)時(shí)代主要以計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用為目標(biāo)，而信息時(shí)代更多地體現(xiàn)的是信息技術(shù)與綜合業(yè)務(wù)的融合。
這意味著需要從海量金融數(shù)據(jù)中挖掘出有用信息以支持決策和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，近年興起的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)能夠?yàn)檫@一過程的順利實(shí)施奠定技術(shù)基礎(chǔ)。
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物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是通過各種智能感知與識(shí)別技術(shù)，實(shí)時(shí)采集任何需要監(jiān)控、連接、互動(dòng)的物體或過程的信息，按照需求，將人、物體和互聯(lián)網(wǎng)互相互通，實(shí)現(xiàn)彼此之間的信息共享、交換和通信，達(dá)到對(duì)物理識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理的目的。
云計(jì)算技術(shù)
云計(jì)算是基于互聯(lián)網(wǎng)的新型計(jì)算模式，它將軟硬件、數(shù)據(jù)、應(yīng)用等計(jì)算資源，以服務(wù)的形式通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)試和管理，形成無限擴(kuò)展的計(jì)算資源池，供用戶隨時(shí)獲取、按需使用。
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目前云計(jì)算服務(wù)主要包括：
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基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(IaaS)、平臺(tái)即服務(wù)(PaaS)、軟件即服務(wù)(SaaS)、硬件即服務(wù)(HaaS)、數(shù)據(jù)即服務(wù)(DaaS)和應(yīng)用即服務(wù)(AaaS)等。
金融云計(jì)算基于云計(jì)算模型的基本原理，利用各金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心互聯(lián)互通而形成的金融云網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)云網(wǎng)絡(luò)中的金融產(chǎn)品、信息及服務(wù)的分布和集中，保證金融機(jī)構(gòu)快速分析、智能決策、提升效率、改善流程、降低成本。
智慧金融將以金融物聯(lián)網(wǎng)與金融云計(jì)算的技術(shù)融合為基礎(chǔ)。
金融物聯(lián)網(wǎng)通過內(nèi)部傳感器與處理器，將收集到的海量的金融相關(guān)信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行在線傳輸，并進(jìn)行有效的匯聚、分析和利用，這些潛能都建立在金融云計(jì)算處理核心的基礎(chǔ)上，反過來，金融物聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)著金融云計(jì)算技術(shù)發(fā)展，改變著金融云架構(gòu)。
發(fā)展智慧金融的優(yōu)勢
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優(yōu)化金融業(yè)務(wù)服務(wù)
發(fā)展智慧金融能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的全程監(jiān)控與可視跟蹤，能夠提高工作效率、優(yōu)化資源配置，節(jié)約成本。采用金融物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融，實(shí)現(xiàn)物流、資金流和信息流的實(shí)時(shí)跟蹤、統(tǒng)一調(diào)配，避免傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的信息不對(duì)稱問題。
定制個(gè)性化服務(wù)
結(jié)合生物識(shí)別和RFID等金融物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)VIP客戶的快速識(shí)別，金融機(jī)構(gòu)可以為VIP客戶實(shí)現(xiàn)無干擾便捷服務(wù)，同時(shí)，也能夠了解客戶需求，為客戶量身定制有針對(duì)性的服務(wù)方案，提高客戶滿意度，提升客戶體驗(yàn)。
提高安全、創(chuàng)新性
金融Ic卡和移動(dòng)支付等新興支付手段逐漸代替信用卡、現(xiàn)金等傳統(tǒng)支付方式而成為金融物聯(lián)網(wǎng)界的新寵。金融Ic卡因其內(nèi)部集成存儲(chǔ)芯片，具有安全性高的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)可以加載新的業(yè)務(wù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。手機(jī)移動(dòng)支付利用多功能智能SIM卡，可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷卡消費(fèi)等新型支付模式。
貴重物品全程監(jiān)管
在企業(yè)原料或現(xiàn)金柜等貴重物品上內(nèi)嵌RFID芯片，可以對(duì)其采購、倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、加工和銷售等過程進(jìn)行全程信息采集，并能夠?qū)Υ笈萎a(chǎn)品進(jìn)行數(shù)量、位置、質(zhì)量的行匯總分析，便于企業(yè)管理者和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行物品的精準(zhǔn)定位和決策分析。
加強(qiáng)安防手段
通過錄像監(jiān)控系統(tǒng)、門禁管理系統(tǒng)，配合RFID進(jìn)行管理人員的主動(dòng)實(shí)時(shí)監(jiān)控定位，實(shí)現(xiàn)人防、物防和技防等多種防護(hù)措施的有機(jī)結(jié)合，加強(qiáng)金融安防能力。
智慧金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別
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智慧金融和傳統(tǒng)金融雖然在本質(zhì)上都是推動(dòng)資金的有序流動(dòng)，但是，智慧金融并不是傳統(tǒng)金融信息化的升級(jí)版本，也不是傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化。
事實(shí)上，智慧金融和傳統(tǒng)金融有顯著區(qū)別，智慧金融徹底改變了傳統(tǒng)金融的服務(wù)主體、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式和服務(wù)組織。
(一)服務(wù)主體不同
在傳統(tǒng)金融情況下，金融機(jī)構(gòu)與用戶形成一對(duì)一的服務(wù)關(guān)系，也就是說金融機(jī)構(gòu)分別向每一個(gè)用戶提供服務(wù)。銀行、保險(xiǎn)、證券及中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等，憑借自身建設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站，分別為客戶提供金融服務(wù)。各家金融機(jī)構(gòu)及中介服務(wù)機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，競爭多于合作。每個(gè)金融機(jī)構(gòu)基本上獨(dú)立完成主要的營銷活動(dòng)，包括尋找用戶、制定營銷組合、售后服務(wù)等。例如，當(dāng)前大企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，通常由銀行單獨(dú)完成，甚至包括貸前、貸中、貸后的全部流程。而如今，中國的中小企業(yè)已達(dá)到千萬量級(jí)，由銀行包攬全部業(yè)務(wù)過程顯然不現(xiàn)實(shí)。原有金融服務(wù)模式已經(jīng)不能滿足實(shí)際的發(fā)展需要。
而在智慧金融體系下，金融服務(wù)的形式呈現(xiàn)多對(duì)一的服務(wù)關(guān)系，即多個(gè)金融機(jī)構(gòu)通過合作連接在一起，形成一個(gè)共同體，各盡所長，形成一個(gè)完善的產(chǎn)品，共同服務(wù)同一個(gè)用戶。金融機(jī)構(gòu)之間，以及金融機(jī)構(gòu)與用戶之間依托開放的服務(wù)平臺(tái)，互聯(lián)互通，相互交換信息，形成緊密的分工和協(xié)作關(guān)系。而每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都只是服務(wù)鏈條的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，按照服務(wù)分工，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，為用戶提供專業(yè)化的服務(wù)。所有這些節(jié)點(diǎn)的專業(yè)化服務(wù)匯集到一起，形成一個(gè)個(gè)完整的一站式服務(wù)包，分別作為一個(gè)整體，呈現(xiàn)給用戶。
(二)市場主導(dǎo)不同
傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，銀行在客戶服務(wù)關(guān)系中，處于支配地位，起到主導(dǎo)作用。現(xiàn)階段，我國企業(yè)融資渠道少，銀行成為企業(yè)融資的主要來源，形成所謂的銀行主導(dǎo)型金融體系。然而，企業(yè)的發(fā)展迫切需要大規(guī)模的資金，尤其中小企業(yè)更是面臨融資困難的局面。資金是企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的血液，企業(yè)維持運(yùn)營、提升技術(shù)、開拓市場都離不開資金的支撐。融資渠道不暢，導(dǎo)致銀行的資金成為各方爭搶的稀缺資源，供不應(yīng)求。
在智慧金融階段，用戶躍升為整個(gè)金融服務(wù)鏈條的核心，形成用戶主導(dǎo)型的金融服務(wù)體系。在智慧金融階段，全社會(huì)的信息透明度更高，資本市場更發(fā)達(dá)，銀行貸款、租賃、證券市場等融資模式更加完善。那些盈利能力強(qiáng)、信用記錄好的企業(yè)更容易受到金融機(jī)構(gòu)的青睞，成為金融機(jī)構(gòu)搶奪的目標(biāo)客戶。為了提高競爭能力，金融機(jī)構(gòu)會(huì)聯(lián)合與其他機(jī)構(gòu)，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，開拓更廣泛的市場。
(三)服務(wù)的狀態(tài)不同
智慧金融體系永遠(yuǎn)處在動(dòng)態(tài)調(diào)整過程中，而傳統(tǒng)金融服務(wù)體系在某一段時(shí)間內(nèi)，處于相對(duì)靜態(tài)中。傳統(tǒng)金融體系下，由于信息獲取渠道不暢，信息感知和分析能力滯后，金融體系的每一次決策和行動(dòng)后，都會(huì)保持一段時(shí)間的相對(duì)穩(wěn)定，直到信息積累到一定程度，才會(huì)被應(yīng)用于決策，推動(dòng)金融體系采取下一步行動(dòng)。
智慧金融體系內(nèi)，不斷流動(dòng)著信息流、信用流、任務(wù)流和資金流，整個(gè)系統(tǒng)處在動(dòng)態(tài)的變化過程中。用戶在變化、合作伙伴在變化、其他金融主體在變化、環(huán)境在變化，這一切的變化都會(huì)被金融主體即時(shí)地感知和分析，并不斷調(diào)整自己的策略和行動(dòng)，以適應(yīng)外界的變化。這些變化永不停止，驅(qū)動(dòng)整個(gè)金融體系保持相對(duì)穩(wěn)定性和動(dòng)態(tài)演化。
(四)演化的動(dòng)力不同
傳統(tǒng)金融體系的發(fā)展動(dòng)力是他組織的力量。在傳統(tǒng)金融體系下，政府在制定金融規(guī)則和改變規(guī)則過程中，發(fā)揮更大的主動(dòng)權(quán)，甚至超過了銀行等金融機(jī)構(gòu)和市場本身的驅(qū)動(dòng)力。政府是規(guī)則的制定者和變革者，金融機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、金融目標(biāo)的橋梁。金融機(jī)構(gòu)在政府制定的規(guī)則框架下運(yùn)行，既是金融演進(jìn)過程中的受益者，也是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。
智慧金融體系的形成和演化都是一個(gè)自組織過程。金融機(jī)構(gòu)主體通過不斷感知外界信息，自發(fā)地、自主地向調(diào)整演化方向加速，從而提高服務(wù)效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，體系內(nèi)的主體通過競爭和協(xié)同，在信息和利益不斷交換中彼此約束，協(xié)同耦合，從而保持整個(gè)體系的有序運(yùn)行。智慧金融體系下的發(fā)展動(dòng)力是系統(tǒng)內(nèi)部內(nèi)各主體之間的競爭和協(xié)同，而不是政府的行政指令。
智慧金融與傳統(tǒng)金融有著本質(zhì)差別，這也啟示我們在智慧金融建設(shè)過程中，要尊重智慧金融發(fā)展的規(guī)律性，科學(xué)規(guī)劃，充分發(fā)揮金融主體的積極性和創(chuàng)造力。
